O seguro empresarial é um dos produtos relevantes para o corretor manter em sua carteira e ofertar aos seus clientes. Hoje, ele pode contar com um poderoso argumento de vendas: os eventos climáticos.
Na visão de Renato Almeida, superintendente Comercial de Grandes Grupos de Corretores e Comercial PJ da Tokio Marine, os eventos climáticos recentes, especialmente no Rio Grande do Sul em 2024, mudaram de forma relevante a percepção das empresas sobre a importância do seguro. “O que antes muitas vezes era tratado como um risco pontual passou a ser entendido como um fator estrutural, com impacto direto sobre a operação, o patrimônio e a continuidade dos negócios. Nesse cenário, a atuação da Tokio Marine se torna ainda mais relevante, não apenas pela proteção securitária oferecida, mas também pelo monitoramento constante das condições climáticas, que permite antecipar ações, reforçar planos de contingência e apoiar uma resposta mais ágil diante de eventos adversos”.
Ele destaca que esse contexto também evidencia o custo da baixa proteção, tanto do ponto de vista da infraestrutura quanto da cobertura securitária, e amplia a oportunidade de fortalecer a cultura de gestão de riscos e o acesso ao seguro para empresas como uma forma de proteção financeira. “Se antes esse era um tema que exigia maior esforço de conscientização, hoje ele já faz parte da agenda do próprio empresário e empreendedor”.
“Os eventos climáticos extremos vêm reforçando a importância da gestão de riscos e do planejamento para a continuidade dos negócios, tornando o seguro cada vez mais estratégico para empresas de todos os portes. Mais do que reagir aos riscos, as empresas estão buscando formas de se preparar para eles. Nesse cenário, o seguro tem um papel fundamental como instrumento de proteção, planejamento e continuidade dos negócios”, descreve Fabio Magalhães, diretor Comercial da Bradesco Vida e Previdência.
Leonardo Marins, diretor comercial territorial São Paulo da Mapfre, destaca que essa mudança é bastante perceptível nas conversas com clientes e corretores parceiros da Mapfre. “Há alguns anos, muitos empresários entendiam os eventos climáticos como situações pontuais, com baixa probabilidade de impacto direto sobre seus negócios. Hoje essa percepção é diferente”.
De acordo com ele, os acontecimentos recentes mostraram que tempestades, vendavais, quedas de energia e outros fenômenos podem gerar prejuízos expressivos em um intervalo muito curto de tempo. “E muitas vezes o problema não está apenas no dano físico ao patrimônio. Uma empresa pode ter sua operação interrompida, perder mercadorias, enfrentar dificuldades logísticas ou deixar de atender clientes por dias ou até semanas”, menciona.
Eventos como chuvas fortes, alagamentos, vendavais, granizo têm levado empresas de diferentes portes a avaliar com mais atenção os riscos que podem afetar sua operação. “Para pequenos negócios, uma ocorrência climática pode comprometer o imóvel, o estoque, os equipamentos, o atendimento aos clientes e o fluxo de caixa, o que torna a contratação do seguro empresarial uma decisão cada vez mais ligada à continuidade do negócio”, diz Alexandre Mandaji, superintendente de Seguros Massificados da Zurich Seguros.
Segundo ele, na Zurich, tal leitura aparece tanto na oferta de coberturas quanto no investimento em soluções de prevenção e análise de riscos.
Fábio Morita, diretor executivo de Auto, Massificados e Vida da Allianz Brasil, comenta que a sociedade de forma geral tem ficado mais atenta aos riscos relacionados aos eventos climáticos, mas ainda é possível observar certa resistência por parte de alguns empresários ao seguro, geralmente motivada por diferentes fatores. “Um deles é a baixa percepção do risco antes de acontecer um sinistro, principalmente entre os pequenos empreendedores, que só passam a considerar a contratação de um seguro empresarial depois de vivenciarem uma perda real. Com isso, eles muitas vezes contratam o seguro após a ocorrência do sinistro ou quando se trata de uma exigência legal”.
Onde estão as oportunidades
A SulAmérica estruturou seu portfólio para acompanhar as empresas em diferentes momentos da sua trajetória, desde pequenas empresas até grandes organizações. “Hoje contamos com soluções segmentadas por perfil de cliente, porte e abrangência geográfica, oferecendo redes regionais e nacionais, além de produtos que atendem desde as necessidades mais essenciais até demandas de alta complexidade. Recentemente, fortalecemos ainda mais nossa atuação no segmento middle market, ampliando nossa capacidade de atender empresas de 200 a 499 vidas com soluções desenhadas para esse perfil”, destaca Adriana Lins, diretora Comercial SulAmérica Saúde & Odonto (SP e Sul).
Segundo ela, a companhia observa uma demanda bastante diversificada, mas alguns segmentos vêm acelerando significativamente a contratação de benefícios completos. “Empresas de tecnologia, serviços especializados, comércio, educação e saúde têm buscado soluções que ajudem não apenas na atração e retenção de talentos, mas também na gestão dos custos assistenciais”, comenta.
Conforme Magalhães, as PMEs representam hoje uma das principais oportunidades de crescimento no seguro empresarial. “Nesse segmento, o corretor tem espaço para assumir uma atuação mais estratégica e consultiva, mostrando como o seguro de vida coletivo pode contribuir não apenas para a proteção financeira da empresa, mas também para a atração e retenção de talentos”, ressalta.
O superintendente da Tokio menciona que a demanda por seguro empresarial continua sendo forte nos segmentos de comércio e serviços e está concentrada principalmente em lojas, restaurantes, clínicas, academias, escritórios e prestadores de serviços, dentre outras que representam uma parcela significativa de empresas na economia brasileira. “Para os corretores, isso abre uma oportunidade clara de atuação consultiva, com foco no segmento Empresarial, uma vez que grande parte dessas empresas ainda não possuem seguro”.
Andrea Nogueira, diretora de Seguros Massificados da Mapfre, também aponta a maior demanda nos segmentos de serviços e comércio. “Na Mapfre uma parcela expressiva das apólices está relacionada a atividades como escritórios, lojas, restaurantes, lanchonetes, consultórios, clínicas e academias”.
“No recorte de pequenos negócios, a Zurich trabalha com empresas dos segmentos de comércio e serviços, que reúnem perfis bastante variados de atuação. Entram no grupo negócios como padarias, restaurantes, academias, clínicas, consultórios, pet shops, salões de beleza, escolas, escritórios, lojas, entre outros”, diz Mandaji.
O diretor da Allianz comenta que o Panorama Econômico dos Pequenos Negócios do Sebrae mostrou que 2025 teve a maior quantidade de CNPJs ativos da série histórica, chegando a quase 24 milhões de pequenas empresas em funcionamento. “No ano, 5,1 milhões de empresas foram abertas, sendo 3,8 milhões microempreendedores individuais, 927 mil, microempresas e 207 mil empresas de pequeno porte, o que representa 96% do total. Para os corretores, isso representa oportunidades em praticamente todas as atividades do setor de serviço e algumas no setor industrial”.
Coberturas como argumento
O diretor da BVP opina que é difícil destacar apenas uma cobertura porque um dos grandes diferenciais do seguro empresarial está justamente na combinação de proteções voltadas ao uso em vida. “Coberturas como doenças graves, diagnóstico definitivo de câncer, doenças congênitas dos filhos e diárias por internação hospitalar ou em UTI mostram que o seguro vai muito além das situações mais tradicionais. Além de ampliar a proteção dos segurados, esses benefícios oferecem apoio financeiro em momentos delicados, reforçando o valor do seguro no dia a dia”.
Já Almeida menciona que a cobertura de Despesas Fixas decorrente de Incêndio deveria ser contratada em todas as apólices de empresarial. “Essa cobertura ampara as despesas fixas da empresa, tais como aluguel do imóvel, salários, contas de água e energia elétrica por um período determinado, permitindo que o negócio mantenha sua estabilidade financeira enquanto o imóvel é reparado e as operações são retomadas”.
Lucros Cessantes, especialmente pelo seu papel na continuidade do negócio, é a cobertura apontada pela diretora da Mapfre como essencial. “Em um ambiente de incertezas, a capacidade de uma empresa se manter operacional ou de se recuperar rapidamente após um sinistro, se torna tão relevante quanto a proteção do patrimônio físico. Para o corretor, esse é um argumento muito forte em uma abordagem consultiva. Ao compreender a atividade do cliente e os riscos que podem comprometer sua operação, ele consegue demonstrar que o seguro empresarial vai além da cobertura básica, e é uma ferramenta de proteção patrimonial, continuidade e sustentabilidade do negócio”.
O superintendente da Zurich aponta a cobertura de Responsabilidade Civil, principalmente pela capacidade de ampliar a percepção do empreendedor sobre o papel do seguro empresarial. “Em pequenos negócios que recebem clientes, prestam serviços ou comercializam produtos, a exposição não está apenas no imóvel, nos equipamentos ou no estoque. Também existe o risco de a empresa ser responsabilizada por danos causados a terceiros”.
Novidades constantes
Na Bradesco Vida e Previdência, a principal novidade é o Empresarial Flexível Coletivo, lançado este ano para atender PMEs com quadro de 3 a 500 vidas. A solução integra o portfólio PJ da Bradesco Vida e Previdência, que atende desde MEIs até grandes corporações, incluindo opções para sócios, diretores e modalidade resgatável.
O produto se destaca pela flexibilidade e pelo amplo leque de coberturas. Além do capital segurado de até R$ 2 milhões para todos os grupos, oferece proteções que vão além das coberturas tradicionais, contemplando adaptação de residência e veículo, filhos póstumos, incapacidade temporária, diagnóstico definitivo de câncer e diárias por internação hospitalar.
Já a Tokio Marine, segue investindo em inovação com destaque para a opção de contratação de apólices com vigência de até dois anos e o parcelamento sem juros em até 24x e em até 12x nas apólices com vigência anual em qualquer forma de pagamento, tornando a adesão do seguro mais acessível para empresas de todos os tamanhos. Além disso, simplificou o enquadramento de atividades no Portal do Corretor, tornando o processo de cotação mais intuitivo e ágil. Também disponibilizou o Empresarial Digital, com aceitação para empresas com Valor em Risco de até R$ 5 milhões. Trata-se de um produto com jornada de contratação 100% online, permitindo que o seguro seja contratado em poucos cliques, de forma simples e rápida.
Entre as evoluções mais recentes do seguro empresarial da Mapfre, Andrea cita a inclusão automática da cláusula de Valor de Novo para empresas dos segmentos de comércio e serviços. “Com isso, o segurado passa a contar com indenização sem aplicação de depreciação em coberturas como incêndio, danos elétricos, vendaval, granizo, roubo e furto. O benefício também contempla bens de conteúdo, equipamentos, móveis e máquinas, ampliando a proteção patrimonial dos clientes”.
Outro avanço, segundo ela, foi a ampliação dos limites das coberturas de Responsabilidade Civil e o aumento do limite para contratação a risco absoluto, de R$ 2 milhões para R$ 3 milhões, fortalecendo ainda mais a capacidade de proteção oferecida às empresas seguradas.
Já na Allianz, o seguro para pequenas e médias empresas teve recentemente algumas mudanças, que consistem na inclusão de quatro novas coberturas: desmoronamento e pequenas reformas, além de roubo de bens de clientes e equipamentos cinematográficos, que passam a integrar, respectivamente, as coberturas amplas de roubo e avarias em máquinas e equipamentos.
“Além disso, houve a inserção da cobertura de perda e pagamento de aluguel como parte do limite máximo de garantia da apólice (LMGA) trazendo um benefício adicional, permitindo maior flexibilidade e personalização na composição do seguro. Já na cobertura ‘Responsabilidade Civil Ampla’, seis novos segmentos foram adicionados: bares e restaurantes, pet shops, academias, beleza e estética, farmácias e drogarias e postos de serviços. Elas estão disponíveis exclusivamente para a categoria de risco específica da atividade”, explica Morita.
Já a SulAmérica tem lançado uma série de iniciativas que reforçam sua competitividade no mercado empresarial. “Uma das principais é a expansão do Cuidado 360, que agora passa a atender empresas com até 499 vidas. A solução reúne saúde, odonto e seguro de vida em um único pacote, sem custo adicional na mensalidade, reduzindo a fragmentação dos benefícios e facilitando a gestão para o RH”.
Outra novidade é o limitador de coparticipação para planos PME. “Mais, uma inovação que traz mais previsibilidade financeira tanto para as empresas quanto para os colaboradores, além da ampliação da campanha de isenção da segunda mensalidade para novos contratos empresariais, tornando o acesso aos nossos produtos ainda mais competitivos”, acrescenta Adriana.