Uma sequência de carros estacionados, uma colisão inesperada e um prejuízo que pode atingir vários proprietários de uma só vez. Foi esse o cenário registrado no dia 1º de setembro, na quadra 913 do Cruzeiro Novo, no Distrito Federal, onde um motorista perdeu o controle do veículo e atingiu diversos automóveis que estavam estacionados.
O impacto deixou um rastro de danos, principalmente na lataria e na parte dianteira dos veículos. Moradores registraram a cena após a ocorrência, enquanto a polícia investiga as circunstâncias do acidente.
Embora situações como essa possam parecer um caso simples de colisão, quando vários veículos são atingidos em uma mesma ocorrência surge uma questão que costuma gerar dúvidas: como funciona o seguro diante de um acidente que envolve tantos terceiros?
Segundo Gustavo Bentes, presidente do Sincor-MG, a responsabilidade pelos danos segue critérios previstos na legislação e nas regras aplicáveis aos seguros. Em um caso como esse, o motorista responsável pela colisão tem a obrigação de reparar os prejuízos materiais e corporais provocados a terceiros.
“A responsabilidade civil e a cobertura de seguros seguem critérios bem definidos pelo Código Civil e pela Superintendência de Seguros Privados (Susep)”, explica Bentes.
Quando o motorista responsável possui a cobertura de Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCF-V), ela pode ser utilizada para indenizar os danos materiais provocados aos terceiros envolvidos no acidente.
O ponto de atenção está no limite contratado na apólice. Em uma colisão que envolve vários automóveis, o prejuízo acumulado pode crescer rapidamente e ultrapassar o Limite Máximo de Garantia (LMG) estabelecido para a cobertura.
Nessa situação, a seguradora fica responsável pelo pagamento até o limite previsto na apólice. Se o valor dos danos for superior ao teto contratado, o motorista causador poderá ter de arcar com a diferença utilizando o próprio patrimônio.
“Caso o limite máximo de garantia da apólice seja inferior ao valor total dos prejuízos somados, a seguradora pagará até o teto contratado”, destaca o presidente do Sincor-MG. Segundo ele, o responsável pelo acidente poderá responder pelo valor que exceder esse limite.
É justamente nesse tipo de ocorrência que uma cobertura aparentemente suficiente para um acidente envolvendo apenas um terceiro pode se mostrar insuficiente quando vários veículos são atingidos simultaneamente.
Para quem teve o veículo atingido, não é necessariamente preciso esperar que o responsável pelo acidente resolva toda a situação para iniciar o processo de reparação. Os proprietários que possuem seguro próprio com cobertura compreensiva, incluindo proteção para colisão, podem acionar a própria seguradora para dar andamento ao conserto do automóvel, observadas as condições da apólice e o pagamento da franquia quando aplicável.
De acordo com Bentes, a seguradora pode buscar do responsável pelo acidente os valores relacionados ao prejuízo, por meio do mecanismo de sub-rogação.
“Posteriormente, a seguradora sub-roga os direitos do segurado e cobra a franquia e o conserto diretamente do causador”, afirma.
Na prática, essa possibilidade pode ser especialmente relevante em acidentes com vários veículos, nos quais a apuração dos danos, a definição das responsabilidades e a capacidade financeira do causador podem tornar a reparação mais complexa.
Em uma ocorrência que envolve vários automóveis, a documentação da cena também ganha importância. Registrar o local logo após o acidente pode ajudar na comprovação dos danos e na identificação de todos os envolvidos.
A recomendação é fotografar e filmar a posição dos veículos, as placas e os danos visíveis. Também é importante obter os dados de contato do motorista responsável e de eventuais testemunhas.
Outro passo fundamental é registrar o boletim de ocorrência, com o máximo possível de informações sobre o acidente e a relação completa dos veículos atingidos.
Quando o motorista causador possui seguro para terceiros, os envolvidos podem ainda organizar o processo de regulação em conjunto com o corretor responsável. Segundo Bentes, a coordenação pode contribuir para tornar mais eficiente a realização de vistorias e a elaboração dos orçamentos.
“Caso o causador possua seguro para terceiros, o grupo atingido deve coordenar com o corretor responsável o processo de regulação em lote para otimizar vistorias e orçamentos”, orienta.
Se o limite contratado pelo responsável não for suficiente para cobrir todos os prejuízos, os proprietários dos veículos atingidos podem recorrer às próprias seguradoras, evitando que a insuficiência da cobertura de terceiros atrase a reparação.
O caso ocorrido no Cruzeiro Novo também chama atenção para uma questão que pode passar despercebida no momento da contratação: o valor escolhido para a cobertura de danos a terceiros.
Em uma colisão envolvendo apenas um veículo, um limite considerado razoável pode, dependendo da extensão do dano, ser suficiente para a indenização. Quando o acidente atinge vários automóveis, porém, a conta pode se multiplicar.
Para Bentes, ocorrências desse tipo demonstram, na prática, o risco de contratar limites baixos para a cobertura de terceiros.
“Coberturas baixas para terceiros, como R$ 30 mil a R$ 50 mil, podem ser insuficientes em colisões múltiplas”, alerta.
Além de deixar o próprio cliente exposto a uma parcela dos prejuízos, a insuficiência do limite pode resultar em disputas judiciais caso o valor dos danos ultrapasse a quantia garantida pela apólice.
Por isso, a análise do perfil do segurado, do veículo e dos riscos aos quais ele está exposto deve fazer parte da orientação antes da contratação.
Acidentes que envolvem diversos veículos também evidenciam uma função que vai além da simples contratação de uma apólice: a orientação sobre a dimensão dos riscos e o acompanhamento do segurado quando o imprevisto acontece.
Na avaliação de Bentes, o episódio reforça a importância de uma cobertura compreensiva para o veículo próprio, já que ela permite ao segurado buscar a reparação por meio da própria apólice, sem depender exclusivamente da capacidade financeira do responsável pela colisão.
Para os corretores, situações como essa também reforçam a importância de acompanhar o cliente não apenas no momento da contratação, mas durante situações que envolvem diferentes envolvidos e etapas de regulação.
Nesse contexto, o profissional pode atuar na orientação sobre os procedimentos necessários, na interlocução com seguradoras e terceiros e na condução de um processo que, em ocorrências de maior complexidade, pode envolver diferentes sinistros ao mesmo tempo.
“Consolida-se a figura do corretor como gerenciador de riscos e mediador técnico durante sinistros complexos”, ressalta Bentes.
O acidente no Distrito Federal mostra como uma única ocorrência pode desencadear uma série de demandas para proprietários de veículos, seguradoras e corretores. Mais do que lidar com os danos depois que eles acontecem, a atuação técnica antes e durante o sinistro pode fazer diferença para que o segurado saiba quais caminhos seguir diante de uma situação inesperada.