Do alagamento ao raio: saiba quais eventos climáticos estão cobertos pelo seguro residencial

Com o aumento dos eventos climáticos extremos no Brasil, especialistas alertam para a importância de verificar as coberturas contratadas e entender em quais situações o seguro garante indenização.Chuvas intensas, vendavais, enchentes e descargas elétricas têm provocado prejuízos em diferentes regiões do Brasil e reforçado a importância do seguro residencial. No entanto, nem todos os danos provocados por fenômenos climáticos estão automaticamente cobertos pelas apólices. A proteção depende das garantias contratadas, dos limites de indenização e das condições estabelecidas pela seguradora. 

Segundo a Superintendência de Seguros Privados (Susep), a cobertura mais comum do seguro residencial contempla incêndio, queda de raio e explosão. Outros riscos, como alagamento, vendaval, danos elétricos e desmoronamento, podem exigir coberturas adicionais. O alerta ganha relevância diante dos impactos econômicos dos desastres naturais. Levantamento da Confederação Nacional das Seguradoras (CNseg), aponta que 67 eventos climáticos significativos registrados entre 2022 e 2024 provocaram perdas estimadas em R$ 184 bilhões no Brasil. Somente no primeiro semestre de 2025, outros dez eventos acumularam prejuízos estimados em R$ 31 bilhões.

Uma questão importante é a distinção entre danos diretos e indiretos. Um tornado, por exemplo, pode não atingir diretamente determinado imóvel, mas provocar chuvas intensas que resultem em alagamentos ou inundações. Nessa situação, a indenização dependerá da existência de cobertura específica para os danos efetivamente ocorridos, não sendo suficiente, necessariamente, a contratação da garantia contra vendaval. 

É o que explica Robert Bittar, vide-presidente da ENS, e diretor tesoureiro do Fórum Mario Petrelli de Fomento do Mercado de Seguros. “Essa realidade evidencia uma lacuna importante na proteção das famílias brasileiras. A oferta ainda limitada de determinadas coberturas, associada ao desconhecimento da população sobre os riscos excluídos, reforça a necessidade de aperfeiçoamento dos produtos disponíveis no mercado. Por essa razão, temos defendido uma atuação do órgão regulador no sentido de promover maior aproximação entre as coberturas do seguro residencial e as garantias oferecidas pelo seguro habitacional, que contempla uma proteção mais abrangente para danos físicos ao imóvel financiado”.

Para fins de coberturas securitárias precisamos tratar os casos de inundação que é o extravasamento do leito de rios ou córregos se espalhando por uma área muito extensa atingindo plantações e áreas urbanas o que é comum em períodos de chuvas intensas e prolongadas.

Bittar reforça que em termos de seguros, é preciso observar o avanço de áreas urbanas para muito próximo das margens de rios, agravando significativamente a exposição ao risco. Todavia, há oferta de cobertura para este risco por parte das seguradoras de forma facultativa e seletiva. Já o alagamento, é resultante do transbordamento de galerias pluviais gerando acúmulo de água de chuva . “Esse fenômeno ocorre muito em função do relevo de determinadas áreas urbanas e principalmente pela precariedade da infraestrutura urbana como bueiros entupidos e galerias subdimensionadas, e impermeabilização do solo, como as ruas pavimentadas. Também para esses casos, a oferta de cobertura securitária acontece de forma restrita e seletiva, visto que pode caracterizar se como evento catastrófico na medida que que muitos riscos segurados podem ser atingidos, simultaneamente”.

Em caso de sinistro, a orientação é comunicar a seguradora o quanto antes, registrar os danos por meio de fotografias e vídeos e preservar documentos que possam comprovar os prejuízos. Também é importante verificar as orientações da companhia antes de realizar reparos definitivos, sem deixar de adotar medidas urgentes de segurança.

A contratação deve considerar as características do imóvel e os riscos da região. Para residências em áreas sujeitas a enchentes, por exemplo, a cobertura contra alagamento pode ser tão importante quanto a proteção contra incêndio. Mais do que contratar um seguro residencial, o fundamental é saber exatamente o que está protegido. A análise das condições da apólice e a orientação de um corretor de seguros ajudam a evitar surpresas no momento em que a proteção se torna necessária.