Com a situação de saúde se agravando em todo o país com a pandemia, as seguradoras foram pressionadas para ampliar sua cobertura para casos de covid
A covid-19 destroça famílias e corações há mais de um ano no Brasil e não há dinheiro que compense a dor da perda que mais de 400 mil famílias no país estão sentindo neste momento. Mas em situações em que o(a) provedor(a) da família foi vítima da avassaladora doença, um seguro de vida pode ajudar a amenizar os problemas financeiros, enquanto as pessoas se reestruturam.
Pressionados pelo aumento de casos de covid-19, seguradoras passaram a incluir covid-19 em sua cobertura de seguros de vida e pecúlios (reserva de dinheiro para aposentadoria), pagando indenizações em caso de morte dos segurados pelo vírus.
“A maioria das seguradoras que trabalhamos com seguro de vida estão garantindo a cobertura para morte por covid-19 após o período de carência de 90 dias da contratação do seguro de vida. Outras seguradoras não possuem nem carência e já garantem de imediato a cobertura para morte por coronavírus”, diz ao Valor Investe Manes Erlichman, sócio-diretor da Minuto Seguros.
O mercado de seguro de vida vem crescendo ano a ano no Brasil. Aumentou 46% nos últimos quatro anos, passando de R$ 31,1 bilhões em 2016 para R$ 45,4 bilhões em 2020, segundo dados da CNseg. Mas a pandemia aumentou a consciência das pessoas sobre os riscos e vulnerabilidades e tem levado uma parcela cada vez maior de brasileiros a buscar um seguro de vida.
Em 2020, as contratações individuais do produto cresceram 26,2% em termos de prêmios pagos, em relação ao ano anterior, segundo dados da Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (FenaPrevi). No primeiro bimestre de 2021, o ritmo de crescimento se manteve com avanço de 24,9% ante o mesmo período de 2020.
Muitas delas já estão pagando indenizações pela fatalidade desde abril do ano passado. O valor da indenização varia de plano para plano e o preço do seguro a ser pago mensalmente também depende do gênero, da idade, coberturas e capitais escolhidos.
Outra diferença é sobre a carência para quem entrar agora. Alguns planos não possuem carência, mas a maioria trabalha com 90 dias de carência. A Sompo, por exemplo, suspendeu em 1º de março deste ano a carência para coberturas de sinistros relacionados ao coronavírus.
“Desde o início, efetuamos um acompanhamento muito aprofundado dos efeitos da pandemia no mercado segurador e no dia a dia dos segurados. Com isso, buscamos alternativas para que nossos produtos continuem a suprir as demandas, sobretudo agora, em que é necessária a mobilização de toda a sociedade para superar as adversidades vividas no momento atual”, destaca Edglei Monteiro, diretor Comercial de Saúde e Vida da Sompo Seguros.
A empresa já havia, em abril do ano passado, ampliado a cobertura em casos de morte, assistência funeral e diárias de internação hospitalar relacionados a casos de covid-19 para apólices de seguro de vida.
“Num momento como o que vivenciamos, consideramos imprescindível adotar medidas que contribuam para que o segurado possa ter a tranquilidade de contar com a cobertura de um seguro no caso de um imprevisto”, diz.
Houve um aumento de 27% no volume de prêmios de seguros de vida individual da Sompo no primeiro trimestre de 2021 (R$ 7 milhões) em relação ao mesmo período de 2020 (R$ 5,5 milhões), graças a novas contratações.
Pecúlios
Vale ainda distinguir os seguros de vida tradicionais dos planos pecúlios, como é o caso da seguradora Sabemi, que incluiu também a morte pela covid-19 em sua cobertura do seu plano pecúlio.
O pecúlio é um pouco diferente de um seguro de vida e está mais voltado para a categoria previdência privada, principalmente pelo fato de que o pecúlio não considera a idade como fator de risco.
Na prática, é uma quantidade de dinheiro reservada para acontecimentos futuros, seja eventos planejados ou imprevistos, que o cliente vai formando ao longo do tempo, pagando quantias mensais. Mas cobre morte por qualquer causa semelhante a um seguro de vida. Ou seja, é um mecanismo que busca proteger financeiramente os herdeiros caso o segurado morra por acidente ou doença.
“A Sabemi optou por dar a cobertura para todos que possuem o plano de pecúlio da companhia. Nosso olhar foi de não deixar nossos segurados desassistidos.
Atualmente 50% dos clientes de pecúlio têm mais de 60 anos e 20% de seus clientes têm mais de 70 anos. Veja que esta faixa etária é a que ficou mais suscetível aos riscos da pandemia”, diz Alexandre Girardi, diretor financeiro da Sabemi, ao Valor Investe.
Segundo o executivo, desde que o plano pecúlio passou a cobrir covid-19 teve um aumento de 26% na sinistralidade – a sinistralidade histórica até janeiro de 2020 era de 18% a 19%. “Nos primeiros seis meses da pandemia observamos que este percentual subiu para 23%, um incremento de 20%, e nos últimos seis meses foi para 26%, alta de praticamente 40% em relação a sinistralidade histórica”, comenta ainda Girardi.
Os valores do pecúlio da Sabemi variam em função da idade e do valor da contribuição paga pelo participante, podendo chegar em até R$ 250 mil.
Boa parte das seguradoras colocaram a doença na categoria de causas extraordinárias.
Planos que cobrem covid-19
O custo do seguro de vida, tanto individual quanto coletivo, varia de acordo com o perfil da pessoa, idade, gênero e profissão. Além disso, o custo muda de acordo com as coberturas e capital contratado.
O Bradesco Seguros, por exemplo, tem produtos para diferentes necessidades de capital, com prêmios (o preço do seguro) a partir de R$ 3,70 mensal.
A segura Tokio Marine fez uma simulação para o Valor Investe. Um homem de 45 anos que contrata um seguro de capital de morte de R$ 100 mil, funeral R$ 5 mil e diária de internação hospitalar, de R$ 1 mil, pagaria uma parcela anual de R$ 1261,91 (ou 12 parcelas de R$ 110,69) – geralmente há descontos no pagamento antecipado. Mas vale lembrar que os valores podem variar em função da ocupação também, além do score de crédito.
O custo de seguros coletivos é calculado por meio de um estudo para cada empresa, levando-se em conta vários fatores como: perfil da empresa, quantidade de funcionários, idades, capitais por pessoa, etc.
Da mesma forma, a indenização por morte de covid-19 também é variável. É calculado a partir da idade do participante, do valor de contribuição e também do período da contribuição. As seguradoras não passam médias de indenizações já pagam.
No caso da Liberty, a seguradora comentou que já indenizou 394 sinistros confirmados que tinham como causa a covid-19 até agora. O Bradesco Seguros, em 2020, teve R$ 235 milhões de sinistros retidos.
Confira agora alguns seguros de vida e pecúlio que já cobrem morte por covid-19, conforme levantamento feito pelo Valor Investe em parceria com a Minuto Seguros:
Planos que cobrem morte por covid-19
| Seguradora | Nome do plano | Tem carência | De quanto tempo é a carência |
| Sabemi Seguros | Pecúlio | Sim | 24 meses, contado a partir do início de vigência do plano |
| Sompo Seguros | Sompo Vida | Não | Não tem |
| SulAmérica | Todos os seguros de Vida individual e vida em grupo possuem a contratação da cobertura de morte | Sim | 90 dias para casos de covid-19 e a carência se inicia a partir da data de implantação ou a partir do momento que o cliente estiver como ativo na SulAmérica |
| Bradesco Seguros | Todas os produtos e planos com cobertura de morte oferecem a cobertura. | Sim | A carência para covid-19 são de 90 dias |
| Liberty Seguros | Plano vida mais tranquila | Sim | Plano Vida Mais Tranquila não possui carência para morte por covid-19, mas os demais produtos Vida Perfil e Vida Especial, sim. Para os clientes que adquiriram os a partir de abril de 2020, existe uma carência de apenas 90 dias para a cobertura de sinistros relacionados a COVID-19. Já os produtos de Vida em Grupo e Prestamista não possuem tal exclusão nem carência. |
| Tokio Marine | Seguro de Vida Individual – planos Homem, Mulher e Sênior | Sim | 90 dias do início de vigência da apólice |
Fonte: Valor Investe e Minuto Seguros