O seguro liga e desliga, também conhecido como seguro sob demanda ou seguro flexível, é um modelo de proteção que permite ao segurado ativar ou suspender a cobertura conforme sua necessidade, pagando proporcionalmente ao tempo de uso.
Desde agosto de 2019, a Susep (Superintendência de Seguros Privados), autarquia federal que regula e fiscaliza o setor, autorizou a comercialização do seguro intermitente, que pode ter vigência por meses, dias, horas ou até minutos.
Segundo Camila Beck, gerente de novos negócios da seguradora Simple2u, o mercado costumava oferecer produtos rígidos, moldados quase exclusivamente conforme o perfil da seguradora — cenário bem diferente do atual.
“Hoje, há total flexibilidade para ajustar as coberturas às necessidades específicas dos clientes. Cada vez mais, o setor tende a entender o perfil do consumidor para entregar soluções personalizadas que atendam exatamente às suas demandas”, comenta Beck.
A ativação e desativação do seguro liga e desliga geralmente são feitas por meio de um aplicativo da seguradora, permitindo total autonomia ao cliente.
“O cliente entra no site ou aplicativo, faz a simulação, escolhe o período que quer se proteger, pode ser por hora, dia ou mês, e utiliza créditos que são pagos por cartão de crédito. Além disso, se ele desligar o seguro antes do tempo contratado, fica com crédito para usar depois.” diz Camila Beck, da Simple2u
O valor pago geralmente é proporcional ao tempo em que o seguro fica ativo, e a contração é altamente flexível e customizável, adaptando-se às necessidades individuais do consumidor.
O formato atende especialmente quem deseja evitar custos fixos e quer pagar apenas pelo período em que usa o bem segurado, como veículo, celular ou residência.
“É uma modalidade que vale a pena para quem busca controle financeiro, liberdade e personalização. Normalmente, são interessantes para pessoas que têm um evento específico, uma mudança de rotina pontual, uma instabilidade financeira”, diz Camila Kataguiri , co-CEO da Pier Seguradora.
A modalidade também é útil para profissionais com horários irregulares, como motoristas e entregadores de aplicativos.
E se o sinistro ocorrer com o seguro desligado?
Entre as vantagens do seguro liga e desliga, Kataguiri destaca que o pagamento proporcional ao uso pode representar uma economia significativa, especialmente para quem não necessita de proteção contínua.
“Também dá autonomia total ao usuário, que pode ativar e desativar o seguro quando quiser, além de ser uma contratação simples, digital e sem burocracia.” — pontua Camila Kataguiri , da Pier Seguradora
Por outro lado, se o sinistro (ocorrência do risco previsto no contrato de seguro) acontecer enquanto o seguro estiver inativo, não há cobertura – mesmo que o evento ocorra poucos minutos após a desativação. “A proteção só é válida enquanto o seguro estiver ligado”, explica Kataguiri.
Nesses casos, a recomendação é ligar o seguro antes de usar o bem e mantê-lo ativo durante todo o período de risco.
Além disso, muitas vezes o seguro sob demanda pode ser mais caro que o anual se calculado anualmente, devido à flexibilidade oferecida.