Você sabe quais são as principais diferenças entre seguro temporário e seguro vitalício?
O Seguro de vida temporário é aquele que tem prazo de validade para terminar. Pode ser uma boa opção para os períodos em que o segurado precisa ter mais estabilidade financeira.
Já o seguro de vida vitalício oferece proteção para a vida toda e pode ser ideal para dar o suporte aos objetivos de longo prazo.
“O seguro de vida temporário é como se fosse um ‘aluguel’ de uma proteção. Já o seguro de vida vitalício pode ser considerado como a ‘compra’ de uma proteção financeira”, explica Allan Teixeira, assessor patrimonial da EQI Investimentos.
O que vale a pena saber sobre cada um deles antes de fechar contrato?
Veja a seguir!
Seguro de vida temporário: o que é?
Um seguro de vida temporário é aquele que pode ser contratado para oferecer proteção financeira durante um determinado período, seja anos ou décadas. O próprio segurado decide qual será sua extensão.
Como tem prazo de validade para terminar, a vantagem desse tipo de seguro é que ele pode ser uma opção para um momento no qual o segurado necessite ter mais estabilidade financeira para reforçar o acúmulo de patrimônio.
“A indicação do seguro temporário é feita quando há uma necessidade de transferência de risco dentro de um determinado prazo, como por exemplo, pagar a educação de um filho”, destaca Allan Teixeira, assessor patrimonial da EQI Investimentos.
Seguro de vida vitalício: o que é?
Já o seguro de vida vitalício tem validade para a vida toda do segurado. Dessa forma, enquanto o segurado pagar o prêmio, as coberturas ficarão ativas.
“O seguro vitalício serve para qualquer situação além daquelas despesas consideradas como ‘vitalícias’, como por exemplo, o processo de um inventário”, esclarece Teixeira.
Embora o seguro vitalício seja o mais comum e um dos mais procurados no mercado, isso não significa que ele seja o melhor seguro que existe.
Isso porque, cada pessoa tem compromissos financeiros diferentes, que se apresentam ao longo da vida, conforme veremos a seguir.
Seguro de vida temporário ou vitalício: qual é melhor?
O assessor da EQI explica que entre o seguro de vida temporário e vitalício, o melhor seguro é aquele que atende às necessidades do segurado.
“Cada um tem características próprias e, normalmente, não se deve contar uma única cobertura, mas sim, com um conjunto delas, pois todas as pessoas possuem despesas transitórias e permanentes ao longo da vida e o seguro pode ser transferido para atender a cada uma delas”, observa.
Quando vale a pena contratar um seguro de vida temporário ou vitalício?
Para obter essa resposta é preciso pensar nos objetivos da contratação do seguro de vida.
Afinal, esse é um mecanismo que funciona com o objetivo de prover segurança financeira para a família – no caso da morte do segurado -, e, também, para o próprio segurado em casos de alguma adversidade – coberturas por invalidez e doenças graves.
Em todas as situações, um seguro de vida pode oferecer uma maior tranquilidade financeira para atravessar um período de instabilidade.
Quais as vantagens e desvantagens do seguro de vida temporário e vitalício?
Alguns aspectos relevantes sobre o seguro de vida temporário e vitalício são:
Seguro de vida temporário
- Possui reajuste por idade: a cobertura deste tipo de seguro é ajustada em função da idade do segurado.
Funciona de forma similar ao ‘salto etário’ no plano de saúde: a cada período de tempo que passa, o seguro vai ficando mais caro;
- Análise de saúde: por haver período determinado para a vigência do contrato, a cada renovação, o segurado deve informar a sua situação de saúde.
No entanto, em virtude dessa dinâmica não ficar muito clara, muitas vezes, esse fator pode implicar em uma fragilidade ao contrato, o que pode comprometer o pagamento de um eventual sinistro;
- Aporte x cancelamento: o segurado que decidir pelo cancelamento da apólice não terá direito ao regaste de nenhum saldo ou reserva referentes aos aportes feitos.
Seguro de vida vitalício
- Sem ajuste por idade: nesse tipo de seguro, o prazo de pagamento, na maior parte das vezes, dura 10 anos. O valor é estabelecido de acordo com a idade de entrada do segurado.
Após esse período, o segurado não paga mais nada, mas a cobertura segue de forma vitalícia.
- Análise de saúde: no seguro de vida vitalício é feita uma análise prévia da situação de saúde do segurado. Feito isso, não é mais preciso informar a situação do estado de saúde no decorrer dos anos.
- Aporte x cancelamento: existe um valor que pode ser resgatado após o décimo ano, caso o segurado opte pelo cancelamento do seguro.
Esse saldo tem uma correção do IPCA + 3% atuarial ao ano.
Características do seguro temporário
- Pode ser contratado de acordo com uma necessidade específica;
- Sofre reajuste por enquadramento etário: a mensalidade aumenta de acordo com a idade do segurado;
- Não pode ser resgatado;
- As coberturas do seguro de vida temporário não valem para a vida toda.
Além desses aspectos, alguns pontos de atenção do seguro de vida temporário é quanto ao momento da renovação do seguro.
Algumas questões como o fator idade e condição de saúde podem trazer alguma resistência por parte das seguradoras na aceitação do risco de fazer um novo seguro.
Características do seguro vitalício
- Resgate do valor é maior que as demais modalidades de seguros;
- É isento do imposto de renda, pois o seguro de vida vitalício é considerado como uma indenização;
- No seguro vitalício, o carro-chefe é a cobertura de morte por qualquer causa.
Como ponto de atenção, vale destacar que o prêmio do seguro vitalício pode ser maior, nos aportes mensais ou anuais. No entanto, ele se torna mais barato ao longo do tempo.
O contrário também pode acontecer com o seguro temporário de forma que ele fique mais caro com o tempo devido às características de cada cobertura.
Como contratar o seguro de vida certo?
Para contratar o seguro de vida certo, um assessor patrimonial pode ajudar a fazer um diagnóstico para cada situação.
Esses profissionais estão habilitados para tratar das proteções financeiras junto às áreas securitárias, previdenciárias e jurídicas.
“A apólice de seguro de vida é como se fosse a bula de um remédio. Não significa que ela está adequada a um determinado paciente”, compara Allan Teixeira.
O especialista da EQI explica como funciona a análise do assessor patrimonial.
“A primeira coisa que fazemos antes de sugerir um complemento, substituição ou, até mesmo, uma redução do seguro existente, é uma reunião de diagnóstico para entender o que o cliente precisa”, comenta.
Melhor seguro de vida: cada caso é único
Um seguro de vida temporário pode ser melhor quando o segurado tem objetivos de curto e médio prazo. Já para quem tem planos de longo prazo, ou está vivendo uma outra etapa da vida, pode se beneficiar do seguro vitalício.
“Por isso, é importante fazer um mix das características de ambos e, assim, viabilizar o máximo possível de um produto resgatável para que lá na frente, caso não tenha mais necessidade do seguro, esse dinheiro retorne para a carteira principal”, adverte Teixeira.
O seguro de vida da EQI é comercializado pelas principais seguradoras do mercado: a Prudential, a MetLife e a Mag.
“Todo o cálculo para uma proteção é atuarial. O valor do prêmio pago pelo segurado é o mesmo independentemente da instituição na qual está sendo feita a aquisição”, finaliza Teixeira.
Para ter acesso a uma solução do serviço de assessoria patrimonial, não precisa ser cliente da assessoria de investimento.
- Quer saber mais sobre seguro de vida temporário ou seguro de vida vitalício? Converse com um assessor da EQI Investimentos.